我国商业银行金融产品创新现状及对策

作者: 白石时间:2018-01-11 10:37:47  来源:  阅读次数:330次 ]
在金融环境不断变化的局势下,同业
竞争也日趋白热化,商业银行需要采用多元
化的方法,对金融产品进行创新,以此才能
达到增加业务收入的目的。因此,针对我国
商业银行金融产品创新的现状及对策展开研
究,具有重要现实意义。
我国商业银行金融产品创新现状
产品存在同质化问题。从最近几年情况
看,我国商业银行所开展的金融产品业务共
有几百种,但数目繁多的背后却隐藏着同质
化严重的问题。能够发挥主导功能的也只是
一些结算类、代理类产品,总体竞争力明显
不足。国内商业银行趋向于开发收益较高的
产品,导致产品结构类似,虽然市场上看似
有许多种产品,其本质上却几乎没有差异。
银行之间存在过度竞争的情况,不益于协同
发展,并使得产品创新步伐遭遇阻碍。银行
在参与市场竞争的时候,可能会不计成本地
采取低价策略,这就会导致金融产品整体收
益下降,而服务质量也达不到应有的水平。
产品创新机制不够完善。目前,国内金
融产品的创新工作基本都是由各大银行的总
行来负责,每个分支行主要是对金融创新产
品进行推广和营销,且没有权利自主开展产
品创新。但分支行中也不乏一些了解市场情
况,并能实时把握市场信息的人员,这部分
人员难以参与到产品创新过程中,因此也就
不能全面发挥出人才的作用。并且,总行所
开发的金融产品有时对市场需求的反应较为
迟缓,由此导致产品和市场无法接轨,现有
的资源也得不到充分整合。
产品创新面临较大风险。商业银行所开
发的金融产品可以在一定程度上转移或化解
金融风险,但在某些情况下,存在一系列难
以预知的因素,这就容易导致商业银行在产
品创新过程中遭遇各种风险。比如美国的次
贷危机,就是一个典型的例子。假如商业银
行未能建立起一套科学、完善的风险管控机
制,那么就很难有效避免产品创新所造成的
风险。如此一来,金融产品创新就无法为银
行带来收益,反之还可能造成一定的损失。
创新环境遭受限制。现阶段,我国金融
业还存在一定的垄断问题,四大国有商业银
行占据了绝对的主导地位,这就使得金融业
很难构成自由、平等的竞争局面。和西方发
达国家相比,国内银行金融产品的创新空间
也存在局限性,难以实现快速、高效的发展。
且眼下的金融业仍旧采取分业经营的模式,
政府对金融的管制非常严格,于是商业银行
也无法在市场中大展拳脚,创新环境受到限
制。
我国商业银行金融产品创新对策
围绕客户群体,进行差异化创新。我国
商业银行在产品创新方面存在的问题,总体
来看就属于创新观念的问题。对此,商业银
行应当从根源处着手,建立起以客户为中心
的正确理念,积极围绕客户开展差异化创新。
可以对客户群体进行细分处理,针对不同客
户的不同需求,为其提供个性化的分层服务。
这样一来便能够优化产品的适用性,还能提
升客户的满意程度,进而使自身的产品创新
能力得到加强,同时还可完善银行的产品体
系。所以,我国商业银行需要把产品差异化
创新作为主要发展方向,在充分了解不同客
户群体需求的基础上,采用具有较强针对性
的创新方法,增强特色化创新意识,且尽可
能避开产品同质化与重复化的问题。如此便
能确保分层化服务得到有效实施。
结合国家政策,拓展产品开发领域。目
前我国对于金融市场的监督和管理是十分严
格的,几乎每一项新政策的推出,都会或多
或少地给银行产品开发带来新的机遇。而我
国现阶段正处在经济转型的关键时期,很有
可能随时进行政策的调整。所以,商业银行
也应当随时关注国家政策的动向,并分析相
关政策变动可能产生的影响,进而结合政策
内容不断拓展产品开发的领域。这便有助于
商业银行快速研发出创新型产品,并在短时
间内占领市场。另外,商业银行还可以参考
工商银行构建产学研联盟的方式,提高自身
对于国家政策的预判能力,并综合考量有关
政策可能提供的机会,在第一时间制定出产
品创新方案。要特别注意的是,商业银行要
在不违背法律法规,且不损害社会公德的前
提下,尽力实现市场条件的成熟,并为新产
品在市场中的推广寻求到政策支撑。
本文首先简要分析了我国商业银行金融产品创新现状,提出了存在的一些问题。然后结合实际情况,探究了我国商业
银行金融产品的创新对策,希望能为相关人员提供参考。
培养优秀人才,优化产品创新流程。国
内商业银行产品较为单一,且不具备较高的
技术含量,因此亟需对产品创新流程进行优
化。要做到这一点,就必须积极培养高级研
发人才,大力引入一批拥有丰富市场经验和
优秀创新能力的人员。可采用科学的员工培
育计划,有针对性地培养出高水平的产品经
理、创新专家以及风险管理人员。此外,也
可树立起完善的创新激励体系,并对产品创
新活动展开评价,以此实现产品创新的良性
循环。有了人才作为基础后,还需健全相应
的沟通协调机制,正确认识客户的需求,对
产品创新流程进行全面优化。在需求论证环
节,可创设出产品设计模拟平台,让相关人
员进行信息交流,对模型进行改善。只要利
用客户体验工作机制,挖掘出客户的潜在需
求,就能创造出更多价值。最后,还需把产
品责任制落到实处,鼓励人员进行产品创新,
推动创新流程的进一步开展。
运用信息技术,为业务提供便利。 和
国外的一些银行相比,国内商业银行在信息
技术运用以及电子渠道方面,还存有较大的
提升空间。因此,商业银行应当持续进行业
务流程信息化与网络化的建设,在提升工作
效率的同时实现电子渠道的畅通。具体而
言,可集中力量扩大金融工具的信息化应用
领域,比如采用签名技术实现物权的电子化,
以及利用保密技术提高客户使用产品的安全
性等,以此为客户提供更多方便。与此同时,
还可以加快速度开展新型信息化金融工具的
创新,并将其和现有的产品整合起来,从而
构建起一套相对完善的服务体系。
我国商业银行要想在激烈的竞争中获得
优势,就必须围绕客户进行差异化创新,结
合政策拓展产品领域,积极培养优秀人才,
并运用信息技术为业务提供便利。以此促进
金融产品的创新及推广。
(作者单位:甘肃财贸职业学院)

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