从风险管控的角度浅谈电子信息技术在互联网金融业中的应用

谢平在《互联网金融模式研究》中第一
次正式提出互联网金融的概念。他认为 : 以互
联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、
社交网络、搜索引擎和云计算等 , 将对人类金
融模式产生颠覆性影响。可能出现既不同于商
业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资
的第三种金融融资模式 , 称为“互联网直接融
资市场”或“互联网金融模式”。在我国互联
网金融的格局是由传统金融机构和非金融机构
组成的。互联网金融的基本信息如表 1 所示。
自电子信息技术普及以来，使得我国互
联网金融业也迅猛发展，其促进了我国传统金
融业的改革与创新，在很大程度上促进了我国
国民经济的发展。但是其信息安全问题也不容
小觑，如何加强其风险防控是现在互联网金融
业所面临的主要问题。
2 我国互联网金融业存在的风险
互联网金融作为一种新的金融业的表现
形式，在促进我国经济发展的同时，也给我国
国民经济的发展带来了新的风险，如图1所示。
2.1 操作风险
互联网金融信息化、网络化的水平极高，
从而要求从事互联网的工作人员对互联网和金
融都要熟悉，一旦互联网工作人员疏忽，则会
被网络黑客攻击，侵入到金融系统内部，对数
据进行篡改，使用户的资产受到威胁。而对于
消费者而言，随着网络技术的发展，一些伪装
成金融软件和网页等的黑技术，其实是通过该
软件或网页窃取用户的真实信息，然后通过网
络技术漏洞获取用户的银行账户和密码，使用
户在不知情的情况下产生极大的损失，因此，
消费者要谨小慎微防止上当受骗。
2.2 技术风险
互联网金融业务开展和完善需要依赖安
全的计算机网络，而计算机网络需要很多技术
支持。随着数据的爆炸式增长，海量数据集中
储存，数据加密技术不完善是对互联网金融产
生危害的一个主要原因，因此数据加密技术是
网络安全的基石。而一套科学和安全的互联网
金融技术解决方案也是至关重要的，一个金融
风险的造成，往往是由于解决方案中出现了问
题，使得在解决方案中信息传输效率低，不能
及时解决金融企业和用户终端之间的问题，一
些病毒就会乘虚而入，对系统产生危害，所以2.3 信用风险
目前我国互联网金融企业的公民征信系
统还不完善，相关处罚机制也力度不够，使得
我国信用违约的成本很低，从而大大的增加了
违约风险，违约风险在 P2P 网贷中尤为明显，
缺乏第三方征信机构的两者之间没有有力的对
于违约者的有效处罚管理机制，使得承担信用
贷款风险就小，这样一来，就增加了信用风险，
使得互联网金融受到损害。个人信用信息被滥
用，同样也会造成信用风险。一旦滥用用户的
信用信息，使得互联网金融企业获取错误的用
户信息，这将无法客观公正的对信用评估对象
做出全面的评估而造成损失，因此要完善承担
责任的主体机制，健全用户审核机制和风险评
估体系。
2.4 业务风险
互联网金融企业提供的服务较传统金融
机构来说虚拟性更强，用户的全部业务操作几
乎都是在互联网的环境下完成，这就大大增加
了互联网金融的业务营运风险。对于互联网金
融企业来说，平台用户对自己的信息有一定的
隐藏，使得互联网金融企业不能很好的了解用
户，不能通过用户来制定相对的决策，导致互
联网金融企业处在一个不利的地位，而对于用
户来说，互联网金融企业都是建立在虚拟网络
上，用户不能确定服务质量以及服务的安全可
靠程度，这就进一步加大了对互联网金融的业
务风险。
2.5 法律风险
目前，我国还没有专门的机构和法律法
规对互联网金融进行监督管理，使得出现了许
多监管上的空白，法律监管的缺失，导致互联
网金融企业面临许多风险。互联网金融企业近
几年推出了各种各样的金融产品，人们可以借
助网络来享用这些产品，但是相对发展速度快
的互联网本身，规范其发展的法律法规就相对
滞后，使得用户在互联网平台的交易缺乏有效
的保障，出现问题后不能及时有效的解决问题，
因此我国要尽快建立和完善相关法律法规，给
互联网金融提供一个健康的，有保障的法律平
台。
3 电子信息技术在互联网金融业风险管
控中应用
3.1 促进了征信体系建立以及促进专业征信机
构发展问题
我国的征信体系涉及面广泛，但是由于央
行的征信数据不对外开放，各个数据机构缺乏
沟通导致个人信用信息无法为互联网金融业提
供依据，所以必需要完善我国征信体系的建设。
当今电子信息技术与我们生活息息相关，我们
应该充分利用它来全面、准确地收集个人信用
信息来为互联网金融的信用问题提供依据。鉴
于目前我国央行的征信系统还未对外开放，首
先应该全面开放央行的征信系统，当然央行应
该利用计算机技术来建立一个完整、安全性好
的征信系统，并且要定期对系统进行维护。如
今无线网覆盖广，4G 网络也全面普及，人们
可以随时随地的查询自己的信用信息，当然互
联网金融业也可以迅速掌握其信息，有效的降
低了交易风险。由于互联网金融业的飞速发展，
P2P 网贷、众筹等互联网金融模式兴也应运而
生。其多是线上交易，及时了解交易双方信用
信息就显得尤为重要。这就在一定程度上促进
了专业征信机构的产生。征信机构利用电子信
息技术提供的“产品”对新兴的互联网金融模
式至关重要，其决定了互联网金融交易的质量
的好坏。
3.2 完善了第三方支付建设，有效监管了交易
资金
由于互联网金融大多是通过网络来进行
交易，交易双方在交易中难免有诸多担忧。举
个简单例子来说：我们在淘宝上购买商品，肯
定会遇到商品是否能满足我们的需求，其是否
破损，商家不退款怎么办等问题。如何才能增
强交易双方的信赖，在双方之间建立一个安全、
诚信的机制 ? 第三方支付的出现就很好的解决
了这个难题。第三方支付的服务完全基于电子
信息技术，其服务快捷、方便、效率高、成本
低。极大的方便了我们的生活，而且有力的推
动了我国互联网金融业的发展，提高了交易额，
有效的保护了交易双方的权益以及降低的交易
风险。但是第三方交易也存在许多问题，比如
对其沉淀资金的监管不到位，有可能造成交易
人资金损失，还有其支付功能安全性能不够高
可能使黑客轻易盗走用户的网银，使用户损失
惨重。所以，第三方支付应该利用好电子信息
技术的优势来完善自己的平台，使其能为互联
网金融提供更好的服务。
3.3 确保互联网金融信息的安全，防止信息泄
露
根据国家互联网应急中心发布的《2015
年中国互联网网络安全报告》显示，2015 年
中国发生网络安全事件超过 12 万起，同比增
长 125.9%。与此同时，互联网金融业出现的
信息安全漏洞也逐年增多，所以，解决互联网
金融信息安全问题刻不容缓。对于互联网金融
黑客频繁侵袭、系统漏洞、病毒木马攻击、用
户信息泄露等问题，我国应该培养专门的网络
信息安全保护人才的培养，而且，应该尽快掌
握电子信息技术的核心，使其为我国人民的信
息安全提供强有力的保障
4 结语
发展互联网金融是大势所趋，互联网金
融在我国还属于一个新兴事物，正处成长阶段，
我国除了要提供利于其发展的国内环境还要对
其进行风险管控，要不断完善其风险监管机制。
其多是网上交易，所以电子信息技术在其风险
防控中也必不可少。由此可见，我国更要利用
好电子信息技术来为我国互联网金融业的风险
防控保驾护航。
参考文献
[1] 王汉君 . 互联网金融的风险挑战 [J]. 中
国金融 ,2013(24).
[2] 胡剑波 , 宋帅 , 石峰 . 互联网金融信息安
全风险及其防范 [J]. 征信 ,2015(04).
[3] 谢平 , 邹传伟 . 互联网金融模式研究 [J].
金融研究 ,2012,12(390):11-22.
作者单位
湖北省黄石市第二中学 湖北省黄石市
435000

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